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法定受益人顺序及比例(如何正确填写保险受益人?)

在知乎看到一个有趣的问题:“保险受益人可以写猫吗?”

想想答案肯定是否定的,因为这种行径不仅不合法,而且还有点好笑,该问题下的回答也基本上证明了这一观点:

首先,法律条文明确约束受益人的主体必须是人;其次,受益人在领取保险金时需提供本人身份证明;另外,猫本身是作为人的财产存在,不能将自己的财产交付给另一个财产。

保险受益人的选择,事关保险金的领取,确实是非常重要的,今天就来聊一聊关于保险受益人的那些事儿。

受益人即人身保险中享有保险赔偿金请求权的人,其实就是领钱的人,而这个领钱的人,可以法定,也可以指定。


其实,法定受益人和指定受益人通常都是针对身故保险金而言的,考虑的是被保人身故时,由谁享有保险金,

比如定期寿险、保障意外身故的意外险、含有身故责任的重疾险等,这也是我们今天讨论的核心。

而除了身故保险金,也有与其对应的非身故保险金,主要是指不以身故为赔付标准的保险产品的保险金,比如重疾险的重疾保险金、意外险的意外残疾保险金等,

由于被保人并未身故,这一类保险金的受益人通常都默认为被保人本人,所以也无需纠结受益人的指定问题。

接下来我们就细聊一下法定和指定这两类受益人。


先说法定受益人,这一类比较简单,在保险法司法解释中已有规定:

保险法司法解释三第九条

受益人约定为“法定”或者“法定继承人”的,以继承法规定的法定继承人为受益人。

所以说,法定受益人就指定法定继承人作为受益人,在继承法第十条中,对法定继承人有如下规定:

继承法第十条

遗产按照下列顺序继承:

第一顺序:配偶、子女、父母

第二顺位:兄弟姐妹、祖父母、外祖父母

继承开始后,由第一顺位继承人继承,第二顺位继承人不继承。没由第一顺位继承人继承的,由第二顺位继承人继承。

也就是说,大多数人选择法定受益人,其实就是指定了自己的配偶、子女、父母为受益人,在被保人身故后,他们会均分身故保险金。

但如果法定第一顺位的继承人,不幸全部在被保险人之前身故,接下来就由第二顺位的继承人均分被保险人的身故保险金。

举例,小崔买了100万带有身故责任的意外险,受益人约定法定受益人,之后不幸意外身故,那作为第一顺位的小崔妻子、小崔女儿、小崔父母,就可以每人领取25万身故保险金。

但需要注意的是,不论第几顺位的受益继承人,都需要在被保险人身故之后,主动找到保险公司索要身故保险金,

如果受益继承人不知道保单在哪、承保公司是谁,或者根本不知道保单存在,那这份保险就白买了,保险公司是不会主动找你去理赔的。


再说指定受益人,就是指被保险人或投保人指定的有权获得保险金的人,在保险法中,对指定受益人的人数和受益顺序/份额等有如下规定:

保险法第四十条

被保险人或者投保人可以指定一人或者数人为受益人。

受益人为数人的,被保险人或者投保人可以确定受益顺序和受益份额。未确定受益份额的,受益人按照相等份额享有受益权。

如何理解呢?看以下举例:

小崔又来了,作为家里的顶梁柱,担心自己万一突然离开,家中老小无人照拂,给自己买了100万的定期寿险,着100万的保额可不是小数目,该如何合理分配呢?有如下情况可以选择:

1)如果全家人都特别信任小崔妻子,小崔也知道即使自己突然身故,妻子也会充分合理利用保险金,照顾好全家老小,肯定不会携保险金“潜逃”,

这样的话,小崔就完全可以仅仅指定他的妻子为受益人,这样小崔在保险期间身故后,妻子作为唯一受益人,能获得100%身故保险金,也就是100万,在小崔妻子的合理使用下,保险金作用被最大化利用。

2)小崔的妻、女、父、母,互相之间经济独立,小崔也可以按照自身需求指定多人为第一顺位的保险金受益人,或者指定两级甚至多级顺位的保险金受益人,具体受益比例都可以小崔自己制定。

如下参考:


小崔妻、女、父、母四人,均为第一顺位受益人,除女儿受益比例为40%,其他三人均为20%,也就是说,小崔身故后,除女儿获得保险金40万,小崔的妻、父、母分别获得20万。


或者小崔妻、父、母为第一顺位受益人,受益比例分别为60%、20%、20%,女儿年龄尚小,作为唯一的第二顺位受益人,

这种方式,就是说明被保人小崔身故后,先由第一顺位的受益人按比例领取保险金,案例中小崔妻子领60万、小崔父母分别领取20万,

但如果作为第一顺位的受益人全部先于被保人身故,轮到第二顺位的受益人领取保险金,也就是说案例中的小崔女儿领取100万全部保险金。

面对不同的保险金受益方式,很多人都会疑惑,到底哪种方式更好?所以接下来二者的一波对比肯定是必不可少。


二者到底哪个好,其实并没有一个标准的答案,但一般来说,指定受益人确实在某些方面的好处更加明显一些。

1、从受益金意向分配方面看

指定受益人灵活度极高,可以说是非常的“任性”的,它能够做到“想给谁就给谁”,也就是说说这个钱给谁,始终由我说了算。

老崔有三个孩子,但崔大、崔三平时对他并未尽到照拂的义务,只有崔二日日陪在身边,老崔就可以把崔二作为唯一指定受益人,到时候受益金只能由崔二来领。

而法定受益人的灵活性就相对欠缺了,只能做到“该给谁就给谁”,上文也说了,法定受益人的第一顺序继承人包括:父母、配偶和子女,

这就意味着如果没有指定受益人,来分保险金的人就特别多,也有可能面临着“钱被不想分到的人分走”的情况,就像老崔这种情况,崔大和崔二肯定不会放过领钱的机会。

2、从受益权与债权方面看

有时候,我们会说买保险能够实现避债避税,但其实针对避债,指定受益人这个功能才能更好地被发挥,

比如说小崔夫妻两人开了公司,但发展情况不好,二人被迫背上债务,后来小崔身故,正好之前买的带身故责任的保险派上了用场,

但是如果按照法定受益人处理的话,其中一部分保险金势必会分到小崔妻子名下,那小崔妻子的这部分钱自然会被拿去赔偿债务,

但如果小崔有先见之明,指定妻子之外的人为受益人,这样全部保险金都不能用来偿还债务,有效达到避债的作用。

另外,关于遗产税的说法,喊了很多年,到现在也没有一个具体的落实方案,现在的说法是身故保险金不受遗产税影响,但谁又知道真正实行起来会是什么样子呢!

3、从保险金领取流程方面看

指定受益人比较公认的一个好处就是,理赔非常便捷,因为受益人很明确,只要提供身份证和简单的关系证明,符合的话就能把对应比例的理赔款领走,非常方便。

而法定受益人就不同了,因为法定受益人是指法定继承人(配偶、子女、父母)受益,

在申请理赔时,保险公司就必须弄清楚被保险人到底有多少继承人,而且少来一个都不行,这样无疑增加了理赔时效与难度。

虽然指定受益人好处颇多,但南姐也要提醒大家,在对受益人进行指定时,要和妻子/丈夫商量着来,如果因为指定不合理,引发家庭矛盾,那还真不如直接走法定受益人来的顺心。


针对受益人的选择,在具体的保险实务中,大家可能还会遇到而各种各样的问题,就有人问过南姐一些问题:

1、离婚了,保单身故受益人还是原配吗?

关于这个问题,其实在保险法司法解释中已经给出了答案:

保险法司法解释三第九条

受益人的约定包括姓名和身份关系,保险事故发生时身份关系发生变化的,认定为未指定受益人。

也就是说,他和原配离婚了,没有修改受益人,但其原配也并不能获得保险金赔付,保险金会被作为遗产处理。

2、买保险能指认女朋友为受益人吗?

理论上,只要得到被保人本人的同意,投保人或被保人都有权指定任何人作为受益人,可在保险实务中,保险公司为了预防道德风险,通常都只允许指定父母、夫妻、子女其中的一种。

也就是说像问题中那样的情况,只有他们成为法定夫妻关系后,才能以妻子的身份被指认为为身故保险金受益人。

3、受益人先于被保人身故,受益人如何确定?

针对这个问题,也要区分具体情况,当受益人先于被保人身故,且没有其他受益人,保险金作为被保人遗产处理,这在保险法中是有明文规定的。

这也牵扯出另外一个问题,就是哪些情况下,身故保险金会被作为被保人遗产处理,保险法规定:

保险法第四十二条

被保险人死亡后,有下列情形之一的,保险金作为被保险人的遗产,由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务:

(一) 没有指定受益人,或者受益人指定不明无法确定的;

(二) 受益人先于被保险人死亡,没有其他受益人的;

(三) 受益人依法丧失受益权或者放弃受益权,没有其他受益人的。

受益人与被保险人在同一事件中死亡,且不能确定死亡先后顺序的,推定受益人死亡在先。

但是,当受益人身故,还有其他受益人时,即部分受益人先于被保人身故,那么一种情况是未约定受益顺序和受益份额,那么保险金由其他受益人平均享有;

另一种情况是未约定受益顺序但约定了受益份额,则保险金有其他受益人按照相应比例享有。


总的来说,法定受益人还是指定受益人,各有利弊。

指定受益人非常灵活,能够体现被保人的意愿,理赔也很便捷,但是指定、比例、顺位稍有不慎,非常容易引发家庭争端;

而法定受益人虽然看上去不那么自由灵活,但是投保简单,无需纠结比例、指定等问题,让自己的亲属都能得到一份爱。

其实,投保时也不用过于纠结受益人的问题,因为投保之后也可以根据个人的意愿自由变更,究竟选择哪种,看自己的需求吧。


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